對個人養(yǎng)老金制度要有耐心、有信心

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5月21日，中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云表示，目前我國個人養(yǎng)老金實際參加人數(shù)不及預(yù)期，需要綜合考慮其定位，不斷從制度運(yùn)行機(jī)制等多方面入手，以維護(hù)其可持續(xù)發(fā)展。

從曹會長的講話中不難看出，個人養(yǎng)老金制度的推出，并沒有達(dá)到預(yù)期目的。與推出前有關(guān)方面大張旗鼓的宣傳以及媒體轟轟烈烈的報道來看，正式實施后的情況就顯得有點冷清了。而從制度實施以來的情況看，至少存在兩個方面值得關(guān)注的現(xiàn)象：一是建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低。數(shù)據(jù)顯示，我國有資格參加個人養(yǎng)老金開戶繳費的人數(shù)約有7億人，截至3月份，開立個人養(yǎng)老金賬戶的合計只有3038萬人，不到總?cè)藬?shù)的5%；二是已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低，在3038萬開立個人養(yǎng)老金賬戶的人當(dāng)中，只有約900多萬人完成了資金儲蓄，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元，購買產(chǎn)品總額110多億元。

兩個“比例低”，反映出廣大居民對個人養(yǎng)老金制度還是沒有形成共識。即便已經(jīng)開立了個人養(yǎng)老金賬戶、儲存了資金的居民，真正放心大膽儲存資金和購買產(chǎn)品者也很少。這樣的結(jié)果，確實與建立個人養(yǎng)老金制度的初衷有點不合拍。至少，沒有達(dá)到預(yù)期效果、產(chǎn)生預(yù)期效應(yīng)。

那么，當(dāng)如何看待個人養(yǎng)老金制度實施的“不如意”呢？是不是中國人不適合實行個人養(yǎng)老金制度呢？顯然，對這個問題應(yīng)當(dāng)慎重看待、認(rèn)真考慮、深入分析，既不要被眼前的問題捆住手腳，也不要盲目樂觀。就個人養(yǎng)老金制度而言，確實是一個好制度，能夠有效豐富個人養(yǎng)老金市場產(chǎn)品、增強(qiáng)個人自助式養(yǎng)老服務(wù)能力，同時，對于個人財富也能提供良好的保值增值功能，將個人養(yǎng)老金制度作為養(yǎng)老體系的第三支柱，一點也不為過。關(guān)鍵在于，個人養(yǎng)老金制度可能確實走得快了一點。而這個快，并不是個人養(yǎng)老金制度本身的問題，而是我國養(yǎng)老體系建設(shè)過程中存在的問題。包括基本養(yǎng)老保險、年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險等都還在逐步完善、逐步擴(kuò)大、逐步健全，有的居民還沒有完全弄清楚上述問題、沒有參與到上述養(yǎng)老保險體系之中、還在各種猶豫的情況下，就推出個人養(yǎng)老金制度，對他們來說，在觀念上可能還不能完全接受，甚至根本沒有能力接受。如此，參與度不高、參與的積極性不強(qiáng)、儲存資金的信心不足、購買產(chǎn)品的內(nèi)在動力不夠，是很正常的。

對個人養(yǎng)老金制度來說，需要的不是多么轟轟烈烈、熱熱鬧鬧，而是健健康康、安安全全，速度不一定多快，但參加者決心一定要堅定。只要參加者決心堅定了，就能對其他人產(chǎn)生良好的激勵效應(yīng)。否則，就算參加了，也會停止儲存資金，或不購買產(chǎn)品。而從目前已經(jīng)參與到個人養(yǎng)老金制度中的居民的心態(tài)來看，真正意志堅定、決心堅定者也不是很多。譬如對收益的預(yù)測心中沒數(shù)、對風(fēng)險的把控沒有信心、對稅收優(yōu)惠的數(shù)額興趣不高、對個人未來收入的預(yù)期難以把握等。

也就是說，無論是參加了個人養(yǎng)老金制度的居民，還是沒有參加個人養(yǎng)老金制度的居民，對個人養(yǎng)老金制度的感情都還沒有建立起來，還沒有品味到個人養(yǎng)老金制度的好滋味，也沒有看到其他人享受到個人養(yǎng)老金制度的好處。如果沒有示范的作用、榜樣的力量，個人養(yǎng)老金制度要想得到廣大居民的全力擁護(hù)，難度很大。因此，必須要有耐心，要耐得住起步時的“寂寞”，經(jīng)得起起步時不受追捧的考驗，用真心、真情去打動廣大居民，并用成功的案例去引導(dǎo)廣大居民，相信三、五年后，個人養(yǎng)老金制度會成為廣大居民的重要選擇的，參加比例、儲存資金比例、購買產(chǎn)品比例都會大大提高。

當(dāng)然，廣大居民參與度的提高，也會給管理層提出更高要求，那就是產(chǎn)品供給水平、防風(fēng)險能力、政策賦能條件、賬戶管理技術(shù)等，都要同步提升。否則，也會給個人養(yǎng)老保險制度的實施帶來不利影響的。現(xiàn)在是制度趕著居民走，將來就是居民趕著制度走了。不早做準(zhǔn)備，到時候，可能就會出現(xiàn)新的矛盾和問題。對管理層來說，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)有超前意識、預(yù)測能力和管理水平了。

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