近段時(shí)間的盛京銀行，多少有些流年不利。

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8月23日，盛京銀行公布了2022年上半年財(cái)報(bào)，雖然資產(chǎn)總額增長了5%，但是上半年?duì)I收下降了5%，凈利潤更是出現(xiàn)了8.4%的下滑。縱觀財(cái)報(bào)信息，除了不良貸款率較去年年末降低了0.02%、撥備覆蓋率增長7.27%，其余指標(biāo)都趨向收窄。

與此同時(shí)，盛京銀行第二大股東恒大集團(tuán)，也將在9月6日對(duì)其所持有的股份進(jìn)行拍賣。隨著恒大系退出，盛京銀行大概率又要面臨一輪新的董事會(huì)和高管人員調(diào)整，在上半年業(yè)績表現(xiàn)不佳的情況下，這或許也意味著下半年還將處于動(dòng)蕩之中。

業(yè)績表現(xiàn)不佳，再加上盛京銀行房地產(chǎn)貸款占比已經(jīng)連續(xù)兩年逼近紅線，資本市場(chǎng)看衰的傾向越發(fā)明顯，進(jìn)而導(dǎo)致謠言不斷，引發(fā)了大范圍恐慌情緒蔓延。

盡管有理由相信，盛京銀行擁有扭轉(zhuǎn)局面的能力，所有的謠言和傳聞也都會(huì)不攻自破。但是“眾口鑠金”之下，留給盛京銀行的時(shí)間還有多少？

一、“王思聰”境外造謠無法提款，螞蟻財(cái)富為何急于撇清關(guān)系？

對(duì)盛京銀行“殺傷力”最高的謠言，莫過于前不久，來自“王思聰”的破產(chǎn)爆料。

今年7月初，有媒體發(fā)現(xiàn)在境外社交平臺(tái)“推特”上，名為“王思聰”的賬號(hào)發(fā)消息稱，“盛京銀行已經(jīng)不能提款了，恒豐銀行也破產(chǎn)在即”。

盡管普思資本在13日及時(shí)發(fā)表聲明，澄清其董事長王思聰本人從未注冊(cè)過推特賬號(hào)，該賬號(hào)是冒名頂替發(fā)布不實(shí)消息，事后造謠者也注銷賬號(hào)。但這則謠言依然大范圍發(fā)酵，對(duì)兩家銀行都造成了不小的影響。

尤其是盛京銀行，在謠言發(fā)酵前后又有媒體報(bào)道稱，經(jīng)個(gè)別用戶反映，在通過支付寶取現(xiàn)時(shí)確實(shí)出現(xiàn)過無法取現(xiàn)的問題，一時(shí)間引發(fā)了大量用戶跟風(fēng)轉(zhuǎn)移存款的“擠兌”行為。直到11日螞蟻財(cái)富工作人員表示，涉事用戶之所以無法取現(xiàn)，是因?yàn)樵谠?點(diǎn)至晚11點(diǎn)之外的非操作時(shí)間進(jìn)行取款，這才逐漸平息了大眾的恐慌。

只不過，從螞蟻財(cái)富官方微博的回應(yīng)中，也透露了盛京銀行和螞蟻財(cái)富合作的存款產(chǎn)品，在2021年初就已經(jīng)終止合作。雖說可以理解螞蟻財(cái)富急于“撇清關(guān)系”的想法，但盛京銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的困頓，也隨著微博回應(yīng)，被放到了陽光下。

而且根據(jù)天眼查，2022年以來，盛京銀行也面臨著不少的司法糾紛，其中不少也都與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有關(guān)。

尤其是近段時(shí)間，恒大和華晨兩大集團(tuán)接連動(dòng)蕩，與二者聯(lián)系緊密的盛京銀行可謂是風(fēng)波不斷。盛京銀行以及旗下的盛銀消金，也開始在近期暴露出不小的隱患——

1.遭遇巨額債券拖累，資本薄弱注資壓力猛增。

盛京銀行在2022年上半年的營收利潤雙虧損，很大程度上都來自恒大的拖累。除了即將開啟的股權(quán)拍賣，恒大糟糕的債務(wù)償還能力，也讓身為主要融資方的盛京銀行，同樣擔(dān)負(fù)起了不小的債務(wù)壓力。

例如前段時(shí)間恒大集團(tuán)的子公司恒大南昌，就曾在一筆借款中，將其持有的12.8億盛京銀行股份當(dāng)做反擔(dān)保質(zhì)押。然而之后出現(xiàn)了無力償還的情況，繼而被出借方告上法庭。

由于經(jīng)法院裁決認(rèn)定，融資方對(duì)這筆股份有著優(yōu)先受償權(quán)，盛京銀行很可能面臨著73.07億元的擔(dān)保責(zé)任償還金額。再加上恒大集團(tuán)也是盛銀消金的控股股東，在恒大巨額債務(wù)壓力，以及即將退出盛京銀行股東行列的當(dāng)下，盛銀消金也將失去恒大集團(tuán)的支持，或許會(huì)淪為最大受害者。

恒大之外，今年上半年進(jìn)入破產(chǎn)程序的華晨集團(tuán)，其破產(chǎn)重組方案在6月底，在債權(quán)人投票中被否決。作為大債權(quán)人之一，盛京銀行遭受了華晨集團(tuán)的實(shí)質(zhì)性貸款違約，根據(jù)6月底披露的債權(quán)表，其申報(bào)債權(quán)高達(dá)22億元。

考慮到盛銀消金的注冊(cè)成本，始終都保持著3億元的最低標(biāo)準(zhǔn)限額，失去恒大的助力之后，盛銀消金的融資難度或許也會(huì)進(jìn)一步提升。而且主要注資方盛京銀行也在龐大的債務(wù)壓力中“舉步維艱”，很難說接下來是否會(huì)迎來一輪收縮。

2.高管人事變動(dòng)頻繁，大量股東“爆雷”。

在2022年上半年財(cái)報(bào)發(fā)布后，盛京銀行的職工監(jiān)事及董事會(huì)提名委員會(huì)成員徐麗，就主動(dòng)提交了辭職報(bào)告。姑且不提請(qǐng)辭背后的原因，縱觀近些年來盛京銀行頻繁的高層管理崗位變更，幾乎每次都源自于一場(chǎng)明顯的業(yè)績滑坡。

例如盛京銀行董事長，由于2018年盛京銀行凈利潤暴跌32.3%，在2019年原董事長張啟陽辭任，由副董事長邱火發(fā)接任職務(wù)。到了2022年，兼任盛銀消金董事長的張珺，連同另外兩名董事倪國巨、姜策，以及股東監(jiān)事潘文戈，因?yàn)樯习肽陿I(yè)績表現(xiàn)不佳，在5月份先后辭任了各自在盛京銀行的職務(wù)。

盛銀消金方面，則是在去年7月份發(fā)生了總經(jīng)理職位變更，完成了5年內(nèi)更換3任總經(jīng)理的“成就”。而且據(jù)媒體報(bào)道，第二任總經(jīng)理王劍在盛銀消金任職僅3年，離任后又回歸了老東家中信消金。

人事領(lǐng)域持續(xù)動(dòng)蕩之余，不僅是盛京銀行的股東群遭逢打擊，盛銀消金的股東也是“爆雷”不斷。綜合網(wǎng)絡(luò)信息，今年8月22日，盛銀消金第二大股東德旭經(jīng)貿(mào)被凍結(jié)6000萬元股權(quán)；股東順峰投資在近期被法院列入失信執(zhí)行人，同時(shí)也出現(xiàn)了股權(quán)凍結(jié)的情況。

而且，在這些外部因素導(dǎo)致的情況發(fā)生之前，盛京銀行似乎就已經(jīng)出現(xiàn)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的征兆。

二、總營收凈利潤連續(xù)暴跌兩年半，盛京銀行被房地產(chǎn)貸款“圍困”？

近兩年來，盛京銀行的財(cái)報(bào)都很難令人心安。

自2019年以32.2421%的創(chuàng)紀(jì)錄漲幅，首次突破200億元營收大關(guān)，實(shí)現(xiàn)總營收210.07億元后，盛京銀行就開始走“下坡路”。先是2020年暴跌22.5658%，全年?duì)I收降至162.67億元，到了2021年再度下跌4.9192%，總營收只剩154.67億元。

與之相應(yīng)的，盛京銀行的凈利潤，在經(jīng)歷過2018年32.3393%的短暫下滑后，2019年以6.1323%的漲幅，穩(wěn)定在了54.43億元。然而2020年盛京銀行凈利潤暴跌77.8849%，“腰斬”般縮水至12.04億元，2021年進(jìn)一步下跌66.6084%，僅剩4.02億元。

對(duì)比2022年上半年?duì)I收利潤雙跌的數(shù)據(jù)走向，不僅沒能止住持續(xù)兩年的頹勢(shì)，甚至還有進(jìn)一步衰退的跡象。對(duì)此，盛京銀行解釋為，業(yè)績的糟糕表現(xiàn)來自政策和市場(chǎng)利率下行，以及同業(yè)競(jìng)爭的加劇等影響，同時(shí)該行多年來始終在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和貸款投向，也是導(dǎo)致業(yè)績下滑的原因之一。

誠然，縱觀當(dāng)下的銀行業(yè)，政策、市場(chǎng)、競(jìng)爭等因素的確影響甚大，整個(gè)行業(yè)都在面臨著大環(huán)境的優(yōu)勝劣汰，城商行群體中更是進(jìn)入了洗牌階段。但是，相比于其他銀行，同樣是積極進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整、合并重組、更替管理人員等轉(zhuǎn)型動(dòng)作，盛京銀行的努力，在業(yè)績上尚且沒能表現(xiàn)出顯著效果。

尤其是在大股東恒大集團(tuán)即將實(shí)現(xiàn)與盛京銀行的“解綁”，未來股權(quán)結(jié)構(gòu)將迎來更多不確定因素的當(dāng)下，投資市場(chǎng)對(duì)盛京銀行的前景，也可能會(huì)更多傾向于觀望。

而且對(duì)盛京銀行而言，內(nèi)部股權(quán)改革之類的動(dòng)作或許已經(jīng)告一段落，接下來，以下兩個(gè)方面的問題，或許成了迫切需要解決的問題——

1.頻繁違規(guī)招致大量罰單，不良貸款率高居不下。

近年來，盛京銀行頻繁因?yàn)檫`法放貸、違反反洗錢法、挪用貸款資金等違規(guī)行為，遭到了銀保監(jiān)和央行的多次處罰。

例如2021年5月13日，銀保監(jiān)會(huì)一天內(nèi)更新了4條有關(guān)盛京銀行的高額罰單，累計(jì)被罰551.86萬元。其中，盛京銀行上海分行因未真實(shí)轉(zhuǎn)讓部分信貸資產(chǎn)，以及向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，被罰沒101.86萬元；上海黃浦分行因違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則、以貸轉(zhuǎn)存吸存等，被罰款300萬元；上海普陀分行因發(fā)放并購貸款變相用于拍地保證金，以及嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則，被罰款100萬元；上海長寧安龍支行因發(fā)放流動(dòng)資金貸款變相用于股權(quán)投資，被罰款50萬元。

考慮到這些罰款的原因，大都發(fā)生于2016-2019年，很難排除此后三年間，盛京銀行是否仍存在類似的違法違規(guī)行為。而且由于此前恒大集團(tuán)位列大股東，盛京銀行大部分業(yè)務(wù)都集中于房地產(chǎn)貸款，如今隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入寒冬，其不良貸款率也還是居高不下。

截至2022年6月末，盛京銀行不良貸款率為3.26%，雖然較2021年末降低了0.02，但在30家上市城商行中表現(xiàn)較差，遠(yuǎn)高于1.56%的行業(yè)平均值。而且綜合近4年財(cái)報(bào)信息，盛京銀行從2017年至2021年，不良貸款率分別為1.49%、1.71%、1.75%、3.26%、3.28%，期間不良率飆升幅度更是達(dá)到了120%。

考慮到今年以來，盛京銀行也在起訴泰禾、香格蔚藍(lán)等房企，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量，大概率也會(huì)遭受進(jìn)一步挑戰(zhàn)。

2內(nèi)部管理失準(zhǔn)，消費(fèi)金融難以突破瓶頸。

其實(shí)從大量的處罰信息中就能看出，盛京銀行在內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，或許存在著不小的疏漏。尤其是在近些年來，董事長、總經(jīng)理等高管職位的頻繁更迭下，銀行內(nèi)部管理崗可能也長期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，進(jìn)而導(dǎo)致員工行為很難受到有限管控。

例如去年年中就曾經(jīng)被曝出，原盛京銀行沈陽市紅霞支行女員工呂某，因利用銀行職員身份實(shí)行非法集資、詐騙等行為，被沈陽市和平區(qū)人民檢察院提起公訴，涉案金額高達(dá)2664.33萬元。

相對(duì)而言，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由于更依賴于員工個(gè)人工作能力和素質(zhì)，一旦出現(xiàn)內(nèi)部管理失準(zhǔn)的情況，其所遭受的影響也會(huì)比想象中更大。盡管盛京銀行旗下的盛銀消金，被稱作“東北第一家”消費(fèi)金融企業(yè)，但近些年中，無論是資產(chǎn)規(guī)模還是銷售業(yè)績，都開始落后于同期企業(yè)。

至少在目前階段，同樣位于東北市場(chǎng)的哈銀消金，雖然比盛銀消金晚成立一年左右，但注冊(cè)資本已經(jīng)增至15億元，截至今年7月份放款額已經(jīng)突破1500億元。而盛銀消金的注冊(cè)資本仍然只有3億元的最低標(biāo)準(zhǔn)，截至2021年累計(jì)放款額只有291.72億元。

對(duì)于盛京銀行而言，當(dāng)務(wù)之急，或許還是盡快解決不良資產(chǎn)的拖累，以及扭轉(zhuǎn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的困局，尋找更有效的現(xiàn)金流增長業(yè)務(wù)渠道。

也希望那些危言聳聽的謠言，不會(huì)成為“預(yù)言”吧。

參考資料：

《盛京銀行上半年凈利降逾8%，恒大系所持該行股份將于下月拍賣》——澎湃新聞

《盛銀消金業(yè)績未現(xiàn)身大股東半年報(bào) 二股東6000萬股權(quán)已被凍結(jié)》——新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

《營收和凈利斷崖式下滑的盛京銀行，何以重拾輝煌？》——每日財(cái)報(bào)網(wǎng)

《盛京銀行：深陷華晨債或損失22億元 盛銀消金二股東陷債務(wù)危機(jī) 》——城市金融報(bào)華網(wǎng)

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