暴雨天車泡水、被沖走，保險如何理賠？

近日，受臺風 “杜蘇芮” 的影響，不少地區出現強降雨。7 月 29 日 8 時至 8 月 1 日 11 時，涿州市出現明顯降水天氣過程。全市平均降水量 355.1 毫米，最大降水量為兩河村 435.7 毫米，多個鄉鎮、街道降水量均超 300 毫米。暴雨席卷之下，許多車輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

據國家金融監督管理總局北京監管局消息，截至 7 月 31 日上午 8 時，北京財險行業共收到相關保險報案 978 件，救援遇險車輛及人員 65 次，后續保險報案和處理工作仍在緊張進行中。

(資料圖)

針對車主們關心的暴雨天車泡水的理賠問題，我們以問答的形式整理，方便讀者查閱。

車輛泡水，保險賠不賠？賠付的比例是多少？

首先答案是肯定的，車主們可以放心。

根據機動車損失保險（簡稱車損險）的相關規定，因為自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內的，都可以依照約定進行賠償。其中在自然災害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風、暴雨、洪水等多項常見的自然災害現象。

2020 年 9 月 19 日起正式實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》對我國的車險進行了重大改革。只要在上述時點之后的新保用戶和續保用戶，其購買的車損險中已包含涉水險、劃痕險、自燃險等附加險，不需要再單獨購買涉水險。車輛涉水、泡水等情況，保險均可進行賠付。

國家金融監督管理總局北京監管局也在 7 月 31 日發布提示，車險綜合改革啟動后，車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風等自然災害造成的損失。

即只要車主購買車損險，無論是否之前購買過涉水險，不管是傳統汽車的發動機進水還是新能源車的電池受損都會給理賠。

至于賠付比例，在車輛全損無法找到的情況下應該根據合同約定進行全額賠付；除非存在合同約定的除外責任或車主沒有盡到合理保管、定期檢查和及時止損等義務（例如暴雨預警發布后將車停在江邊等情況導致車輛全損），則可能按照合同條款部分賠付。

除此之外，車輛在原地停放被淹和在駕駛中被淹的理賠標準是一樣的，理賠標準是以 “車泡水” 的等級和車輛價值為參考。

發現車泡水后，首先要做什么？

首先應保證個人的人身安全再向保險公司報案。在報案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小視頻取證，第一時間保留證據。

車被沖走可以理賠嗎？

當前全國多地正在遭遇大規模降雨，在一些流傳甚廣的視頻中，北京門頭溝地區一些車輛被洪水沖走。不少車主疑惑，車如果被洪水沖走后找不到，可以理賠嗎？

對此，據平安產險的工作人員介紹，如果車輛被洪水沖走要第一時間報案，保險公司確認了車輛的大概位置后會派駐該地區工作人員查勘損失，安排定損修車辦理理賠。

一般來說，車被沖到何處基本是可以通過定位系統找到的，如果確實遇到車輛完全被沖走無法找回的情況，保險公司一般也會斷定全損進行理賠。對滅失車輛的理賠處理，一般需要公安機關的介入協助。汽車最終無法找回后，需要機動車所有人到當地公安機關出具滅失證明，再到車管所辦理車輛注銷手續，最后到保險公司進行理賠。

需要注意的是，車輛被淹后發動機熄火，一定不要再啟動發動機，否則會引起發動機損壞。如果在水中 “二次點火” 對發動機造成損傷，保險公司一般認為屬于 “損失擴大” 的責任免除情形，不予理賠。

車輛被淹后怎么辦？

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，遇到特殊情況，車主及車上人員一定要先保證人身安全，該棄車棄車；購買車損險的情況下，及時向保險公司報案，后續根據保險公司流程處理即可。

值得注意的是，原則上保險公司有報案理賠時間的規定，如果要向保險公司報案就要盡快在當天申請，但是暴雨天等特殊情況保險公司可酌情處理。

理賠的流程是什么？

不同保險公司流程不一樣，但都要先打客服電話進行報案，后續按照客服提示操作即可。

比如人保車險客戶首先要報案登記，然后把車輛帶到 4S 店，定損之后維修。人保車險和 4S 店一般是有直賠權限的，被保險人只要簽訂直賠同意書即可獲得理賠。如果 4S 店沒有和人保車險合作，就需要客服先行墊付，然后去人保車險理賠中心申請理賠。

太平車險客服告訴《晚點財經》，若車輛被暴雨沖走需要第一時間報案，公司會派駐距離事發地最近的工作人員查勘損失，安排定損修車辦理理賠。

中國人壽財險理賠人士則表示，嚴重的 “車泡水” 后，客戶報案后，檔案組會將客戶的車拉到集中地點進行定損。（實習生洪晨怡）

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