為企業融資增信賦能|天天亮點

近期，浙江省溫州市住房公積金管理中心與商業銀行合作，利用“金心惠企”管理系統，通過數據交換、數據分析等功能發揮住房公積金惠企增信的積極作用，提升中小微企業貸款授信額度、可得性和便利度。目前已有多家企業通過平臺發布融資需求，獲得銀行授信金額超199萬元。

除溫州外，不少地區的住房公積金管理中心也在住房公積金信用利用上進行了積極探索，更好地為繳存企業融資增信賦能，助其解決融資難問題。

走訪企業摸情況

(資料圖)

住房公積金的繳存主體是企業和職工，多地住房公積金管理中心深入開展走訪調研，了解企業實際情況。

浙江省杭州市住房公積金管理中心走訪時發現，部分中小微企業面臨“有技術有市場少實物資產少資金”的情況。對此，杭州中心有針對性地主動對接多家銀行，了解到銀行“有信貸政策少抓手舉措、有資金指標少使用路徑”的情況——苦于部分中小微企業沒有傳統的實物抵押，相關部門間掌握的企業信用信息又不能很好地共享，銀行不能準確了解企業信息情況，“不敢”輕易放貸。

山東省濟南市、濱州市等地的住房公積金管理中心在走訪調研的過程中，也發現了類似情況。

據悉，目前企業向銀行貸款有抵押貸款、信用貸款等方式。部分企業在“抵押貸款”路徑難走的情況下，嘗試“信用貸款”。但在實際操作過程中，由于缺少相關證明，銀行難以判斷企業信用狀況，使得企業信用貸款可得性不高。

在此情況下，企業繳存人數、繳存總額等住房公積金信用信息，為印證企業信用增加了一條重要途徑。住房公積金管理中心積極與銀行等金融機構聯合研判企業資信，明確繳存人數、金額與企業經營規模、資產狀態等的正相關關系。企業住房公積金信用狀況越好，銀行授信額度越高、放貸速度越快、利率更加優惠。

數據共享利信貸

2022年住房公積金年報顯示，全國住房公積金繳存單位超過452萬個，涉及的相關信用信息是可以深入挖掘的“富礦”。近年來，各地住房公積金事業穩健發展，管理中心中積累的繳存時間、繳存比例、連續繳存月度等大量數據，在企業信用評價中具有重要參考價值。

住房公積金監管部門要求逐步將企業住房公積金繳納信息通過全國中小企業融資綜合信用服務平臺向金融機構共享；發揮住房公積金信用信息作用，統籌推進繳存企業融資增信和住房公積金制度擴面。

在落實政策的過程中，各地住房公積金管理中心在企業授權的前提下，逐步將住房公積金企業繳納信息通過全國中小企業融資綜合信用服務平臺向金融機構共享，打破“數據壁壘”和“信息孤島”，加快信用信息共享，助力企業融資增信。比如，湖北省武漢市住房公積金管理中心持續做好與全國中小企業融資綜合信用服務平臺數據共享工作，聯合市經信委、受托銀行，為企業提供融資增信服務和銀行信貸政策傾斜；山東省濰坊市住房公積金管理中心與當地十幾家業務合作銀行簽訂了信息使用保密協議，共享信用數據。

共享為住房公積金信用信息的分析利用奠定了基礎。得益于住房公積金管理中心共享的企業住房公積金繳存數據，金融機構能更好地進行風控建模，集中分析研判企業的經營狀況、盈利能力、經濟效益、發展前景以及潛在風險等，進而對企業信用程度及債務風險進行科學分類評級。

在應用落地方面，住房公積金管理中心引導銀行進一步轉變傳統放貸思維，把住房公積金信用信息作為判定企業資信的重要指標。銀行參考利用住房公積金信用信息數據，開發多種涉企特惠信貸產品，為信用良好的繳存企業提供更高信貸額度、更低利率水平、更優服務標準的信貸服務。比如，山東省濱州市住房公積金管理中心經企業授權向銀行提供企業繳存信息，經企業申請、銀行評估授信，可提供無擔保、無抵押、優惠利率的小微企業的普惠金融產品，企業隨時可用、隨時可還。

助企擴面兩相宜

“企業好制度才更好”，企業獲得融資后，實現穩健發展，繳存住房公積金更加積極，對住房公積金繳存擴面具有重要意義。

青海省西寧市住房公積金管理中心深入推進落實“助企暖企”春風行動，著力構建政銀企融資對接平臺，截至6月底，中心聯合業務受托銀行與繳存企業共開展助企暖企推介會9場，273家繳存企業參加了推介活動。中心聯合受托銀行推出針對繳存企業的惠企貸款產品，為33家企業發放惠企貸款8365.7萬元，有效緩解企業融資難題。

濟南市住房公積金中心組織開展縣區、園區政銀對接會，發揮住房公積金信用信息作用，協助銀行開發精準信貸模型，向繳存企業提供利率優惠的惠企貸款。助企活動直接帶動超3500家單位為超3.76萬名職工繳存住房公積金。

專業人士認為，住房公積金信用信息在助力解決企業融資難、融資貴問題，支持實體經濟發展，發揮建繳穩業作用的同時，也增強了企業繳存住房公積金積極性，促進“擴面繳交”，維護職工的住房公積金合法權益，擴大住房公積金制度覆蓋面。

短評：信息共享才能多贏

針對企業貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問題，住房公積金信用信息是助力融資增信有效依據。住房公積金管理中心要積極行動，充分利用自身資源優勢，助力銀行探尋新的“供需接口”、開辟新的“授信通道”。

首先，住房公積金管理中心可以按照“需求導向、充分共享”的思路，以支持銀行等金融機構提升服務中小微企業能力為出發點，充分發揮信息平臺作用，安全提供涉企信用信息，助力破解銀企信息不對稱難題。

其次，聯合相關機構積極創新應用，防控風險，充分運用大數據等技術，完善信用評價體系，創新服務舉措，加大政策和舉措向中小微企業傾斜力度。建立健全風險識別、監測、分擔、處置等機制，提升風險防范能力。

最后，應推動企業、金融機構、住房公積金管理中心等多方參與、協同聯動，積極建立健全信用信息共享協調機制，加快構建中心與銀行、保險、擔保、信用服務等機構協同聯動的工作格局，形成工作合力。

此外，在信用信息共享過程中，各機構應依法依規，強化信息分級分類管理，規范信息使用權限和程序，加強信息安全保護，防止信息泄露和非法使用。依法查處侵權行為，保護商業秘密和個人隱私，維護市場主體合法權益。

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