近期,浙江省溫州市住房公積金管理中心與商業(yè)銀行合作,利用“金心惠企”管理系統(tǒng),通過數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)分析等功能發(fā)揮住房公積金惠企增信的積極作用,提升中小微企業(yè)貸款授信額度、可得性和便利度。目前已有多家企業(yè)通過平臺發(fā)布融資需求,獲得銀行授信金額超199萬元。
除溫州外,不少地區(qū)的住房公積金管理中心也在住房公積金信用利用上進行了積極探索,更好地為繳存企業(yè)融資增信賦能,助其解決融資難問題。
走訪企業(yè)摸情況
(資料圖)
住房公積金的繳存主體是企業(yè)和職工,多地住房公積金管理中心深入開展走訪調(diào)研,了解企業(yè)實際情況。
浙江省杭州市住房公積金管理中心走訪時發(fā)現(xiàn),部分中小微企業(yè)面臨“有技術(shù)有市場少實物資產(chǎn)少資金”的情況。對此,杭州中心有針對性地主動對接多家銀行,了解到銀行“有信貸政策少抓手舉措、有資金指標少使用路徑”的情況——苦于部分中小微企業(yè)沒有傳統(tǒng)的實物抵押,相關(guān)部門間掌握的企業(yè)信用信息又不能很好地共享,銀行不能準確了解企業(yè)信息情況,“不敢”輕易放貸。
山東省濟南市、濱州市等地的住房公積金管理中心在走訪調(diào)研的過程中,也發(fā)現(xiàn)了類似情況。
據(jù)悉,目前企業(yè)向銀行貸款有抵押貸款、信用貸款等方式。部分企業(yè)在“抵押貸款”路徑難走的情況下,嘗試“信用貸款”。但在實際操作過程中,由于缺少相關(guān)證明,銀行難以判斷企業(yè)信用狀況,使得企業(yè)信用貸款可得性不高。
在此情況下,企業(yè)繳存人數(shù)、繳存總額等住房公積金信用信息,為印證企業(yè)信用增加了一條重要途徑。住房公積金管理中心積極與銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合研判企業(yè)資信,明確繳存人數(shù)、金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)狀態(tài)等的正相關(guān)關(guān)系。企業(yè)住房公積金信用狀況越好,銀行授信額度越高、放貸速度越快、利率更加優(yōu)惠。
數(shù)據(jù)共享利信貸
2022年住房公積金年報顯示,全國住房公積金繳存單位超過452萬個,涉及的相關(guān)信用信息是可以深入挖掘的“富礦”。近年來,各地住房公積金事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,管理中心中積累的繳存時間、繳存比例、連續(xù)繳存月度等大量數(shù)據(jù),在企業(yè)信用評價中具有重要參考價值。
住房公積金監(jiān)管部門要求逐步將企業(yè)住房公積金繳納信息通過全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺向金融機構(gòu)共享;發(fā)揮住房公積金信用信息作用,統(tǒng)籌推進繳存企業(yè)融資增信和住房公積金制度擴面。
在落實政策的過程中,各地住房公積金管理中心在企業(yè)授權(quán)的前提下,逐步將住房公積金企業(yè)繳納信息通過全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺向金融機構(gòu)共享,打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”,加快信用信息共享,助力企業(yè)融資增信。比如,湖北省武漢市住房公積金管理中心持續(xù)做好與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺數(shù)據(jù)共享工作,聯(lián)合市經(jīng)信委、受托銀行,為企業(yè)提供融資增信服務(wù)和銀行信貸政策傾斜;山東省濰坊市住房公積金管理中心與當?shù)厥畮准覙I(yè)務(wù)合作銀行簽訂了信息使用保密協(xié)議,共享信用數(shù)據(jù)。
共享為住房公積金信用信息的分析利用奠定了基礎(chǔ)。得益于住房公積金管理中心共享的企業(yè)住房公積金繳存數(shù)據(jù),金融機構(gòu)能更好地進行風控建模,集中分析研判企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利能力、經(jīng)濟效益、發(fā)展前景以及潛在風險等,進而對企業(yè)信用程度及債務(wù)風險進行科學分類評級。
在應(yīng)用落地方面,住房公積金管理中心引導(dǎo)銀行進一步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)放貸思維,把住房公積金信用信息作為判定企業(yè)資信的重要指標。銀行參考利用住房公積金信用信息數(shù)據(jù),開發(fā)多種涉企特惠信貸產(chǎn)品,為信用良好的繳存企業(yè)提供更高信貸額度、更低利率水平、更優(yōu)服務(wù)標準的信貸服務(wù)。比如,山東省濱州市住房公積金管理中心經(jīng)企業(yè)授權(quán)向銀行提供企業(yè)繳存信息,經(jīng)企業(yè)申請、銀行評估授信,可提供無擔保、無抵押、優(yōu)惠利率的小微企業(yè)的普惠金融產(chǎn)品,企業(yè)隨時可用、隨時可還。
助企擴面兩相宜
“企業(yè)好制度才更好”,企業(yè)獲得融資后,實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展,繳存住房公積金更加積極,對住房公積金繳存擴面具有重要意義。
青海省西寧市住房公積金管理中心深入推進落實“助企暖企”春風行動,著力構(gòu)建政銀企融資對接平臺,截至6月底,中心聯(lián)合業(yè)務(wù)受托銀行與繳存企業(yè)共開展助企暖企推介會9場,273家繳存企業(yè)參加了推介活動。中心聯(lián)合受托銀行推出針對繳存企業(yè)的惠企貸款產(chǎn)品,為33家企業(yè)發(fā)放惠企貸款8365.7萬元,有效緩解企業(yè)融資難題。
濟南市住房公積金中心組織開展縣區(qū)、園區(qū)政銀對接會,發(fā)揮住房公積金信用信息作用,協(xié)助銀行開發(fā)精準信貸模型,向繳存企業(yè)提供利率優(yōu)惠的惠企貸款。助企活動直接帶動超3500家單位為超3.76萬名職工繳存住房公積金。
專業(yè)人士認為,住房公積金信用信息在助力解決企業(yè)融資難、融資貴問題,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,發(fā)揮建繳穩(wěn)業(yè)作用的同時,也增強了企業(yè)繳存住房公積金積極性,促進“擴面繳交”,維護職工的住房公積金合法權(quán)益,擴大住房公積金制度覆蓋面。
短評:信息共享才能多贏
針對企業(yè)貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問題,住房公積金信用信息是助力融資增信有效依據(jù)。住房公積金管理中心要積極行動,充分利用自身資源優(yōu)勢,助力銀行探尋新的“供需接口”、開辟新的“授信通道”。
首先,住房公積金管理中心可以按照“需求導(dǎo)向、充分共享”的思路,以支持銀行等金融機構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點,充分發(fā)揮信息平臺作用,安全提供涉企信用信息,助力破解銀企信息不對稱難題。
其次,聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)積極創(chuàng)新應(yīng)用,防控風險,充分運用大數(shù)據(jù)等技術(shù),完善信用評價體系,創(chuàng)新服務(wù)舉措,加大政策和舉措向中小微企業(yè)傾斜力度。建立健全風險識別、監(jiān)測、分擔、處置等機制,提升風險防范能力。
最后,應(yīng)推動企業(yè)、金融機構(gòu)、住房公積金管理中心等多方參與、協(xié)同聯(lián)動,積極建立健全信用信息共享協(xié)調(diào)機制,加快構(gòu)建中心與銀行、保險、擔保、信用服務(wù)等機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動的工作格局,形成工作合力。
此外,在信用信息共享過程中,各機構(gòu)應(yīng)依法依規(guī),強化信息分級分類管理,規(guī)范信息使用權(quán)限和程序,加強信息安全保護,防止信息泄露和非法使用。依法查處侵權(quán)行為,保護商業(yè)秘密和個人隱私,維護市場主體合法權(quán)益。
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