焦點熱議:“貸款導流”爭議背后，團油價值觀失守？

互聯(lián)網(wǎng)平臺坐擁流量和用戶后，自身開展或與第三方平臺合作線上金融業(yè)務(wù)，已然成了司空見慣的商業(yè)模式。 資金方借助平臺流量收獲潛在客戶，眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺以此變現(xiàn)甚至實現(xiàn)盈利。

一場跨界合作的“狂歡”就此誕生。

(相關(guān)資料圖)

所謂貸款導流業(yè)務(wù)，即是指互聯(lián)網(wǎng)平臺為包括持牌金融機構(gòu)等在內(nèi)的資金方提供潛在借款用戶的導流服務(wù)。導流業(yè)務(wù)的資金方通常包括了銀行、消費金融公司、小額貸款公司等。

特別是近年來，在斷直連、持牌經(jīng)營等行業(yè)嚴監(jiān)管趨勢下，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的自身金融業(yè)務(wù)不得不推進整改，從助貸業(yè)務(wù)重新回歸“導流”功能的趨勢也在逐漸顯現(xiàn)。

某種程度上，貸款導流業(yè)務(wù)的壯大是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的雙向需求。但由于現(xiàn)行政策缺乏明確的監(jiān)管細則，一些亂象也在不斷上演。

近日，有自媒體發(fā)現(xiàn)，被稱為加油界“券媽媽”的優(yōu)惠券折扣平臺團油正在加快流量變現(xiàn)步伐，其中之一就是向大量現(xiàn)金貸機構(gòu)提供導流服務(wù)。平臺將流量通過導流業(yè)務(wù)變現(xiàn)本無可厚非，為何此次卻引發(fā)爭議？

涉及“AB面”地下現(xiàn)金貸導流？

要做網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，資金、流量、風控三者缺一不可。這也決定了互聯(lián)網(wǎng)貸款導流業(yè)務(wù)的存在價值。

對于部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，本身空有資金和放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，但缺乏線上獲客的渠道、能力，資金利用效率不高，傳統(tǒng)的線下推廣獲客方式對于其業(yè)務(wù)規(guī)模增長的助力日益有限。

而對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，為資金方發(fā)放貸款進行導流是其實現(xiàn)自身流量變現(xiàn)的一條有效渠道，通過CPA和CPS兩種較為常見的方式收費。貸款導流業(yè)務(wù)正是基于這一背景產(chǎn)生，通過跨行業(yè)合作實現(xiàn)資金與流量的有效結(jié)合。

回到這次事件本身，團油平臺發(fā)力現(xiàn)金貸導流，試圖盡快將過去數(shù)年積累的用戶資源變現(xiàn)。在團油APP“我的錢包”一欄，有三個金融變現(xiàn)產(chǎn)品，分別是貸款導流、信用卡導流以及保險。

團油對接的借款產(chǎn)品里，部分為持牌機構(gòu)的消費貸產(chǎn)品，例如中郵消費金融循環(huán)貸、長銀五八消費金融旗下的消費貸、中信銀行的信秒貸、平安銀行的車主貸、易鑫集團旗下的車抵貸等。

除了上述合規(guī)產(chǎn)品外，團油還為非持牌的殼公司（疑似為地下現(xiàn)金貸）提供導流服務(wù)。

例如，在團油的導流客戶中，有一家名為“樂享借”的平臺，該平臺運營方實際為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并不具備任何放貸資質(zhì)，它從事的所謂現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)是非法的地下現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，是監(jiān)管部門自2017年以來一直嚴厲打擊的重點對象。

不僅如此，為了繞過應(yīng)用商店審核，“樂享借”APP將自己包裝成一個租房軟件，涉及此前人人喊打的AB面“套路貸”。APP介紹稱，其為租房平臺，房源覆蓋上海、杭州的大量房源。但是，在軟件評論中，很多用戶曝光稱，這并不是租房軟件，而是一款高利貸軟件。

在第三方投訴平臺搜索樂享借，可得到共數(shù)千條結(jié)果，其中大部分內(nèi)容均為樂享借暴力催收、收取高額砍頭息等等。

截至發(fā)文，該平臺已被團油APP緊急下線。

當下，現(xiàn)金貸早已處于監(jiān)管高壓之下。2021年底，央行等七部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》，其中就為互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)做了規(guī)范。

由于關(guān)于導流平臺為非持牌機構(gòu)導流產(chǎn)生的嚴重后果并沒有進行明確，這給該合作模式有了投機的機會。如果平臺沒有敬畏心、沒有把用戶權(quán)益放在第一位，出現(xiàn)欺詐、暴力催收、信息泄露等問題，用戶利益勢必嚴重受損。

此外，或為了規(guī)避平臺責任，APP內(nèi)置的《團油個人信息保護及隱私政策》中明確規(guī)定：

我們的服務(wù)可能會包含或鏈接至第三方提供的信息與/或第三方服務(wù)（包括任何第三方應(yīng)用、網(wǎng)站、產(chǎn)品、服務(wù)），這些信息與/或服務(wù)由第三方負責運營，您使用該信息與/或服務(wù)與我們無關(guān)。

此舉更是有預先警告、撇清責任的意味。

蒙眼狂奔只為錢途？

團油成立于2016年，原名車主邦。平臺前期主要是為物流車隊、貨運平臺等提供覆蓋全國的加油網(wǎng)絡(luò)。具體戰(zhàn)略落地手段為左手拉油站，形成加油網(wǎng)絡(luò)；右手整合輸出給B端為其提供服務(wù)。

在B端合作平臺完成覆蓋后，為擴大產(chǎn)品影響力和吃掉長尾用戶流量，團油在2021年開始發(fā)力C端市場。

2021年5月，團油APP邀請娛樂明星岳云鵬、賈乃亮為其品牌代言，并推出“加油用團油，不當冤大頭”、“加油省大錢，上團油APP”兩款廣告語，進而出圈。

面向C端市場，團油的業(yè)務(wù)邏輯與美團相似，即車主通過團油APP去合作的加油站加油，能獲得一定的便利與優(yōu)惠。加油站雖然因為讓利減少了單筆盈利，但通過走量提高了整體收入。團油連接了上游加油站和下游車主的供需資源，從中賺取中介服務(wù)費和廣告費用。

2021年10月，團油官方宣稱，其合作加油站超2.5萬家?！肚罢爱a(chǎn)業(yè)研究院》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，中國加油站總量為11.9萬座。按此推算，團油已經(jīng)和國內(nèi)20%左右的加油站合作。

風口還在繼續(xù)。自2022年6月14日24時起，國內(nèi)汽、柴油價格分別上調(diào)，實現(xiàn)年內(nèi)“第十漲”，部分地區(qū)95汽油進入“十元時代”。基于“油貴焦慮”，團油再次迎來了自己的“春天”。

但與此同時，團油的產(chǎn)品困境也越發(fā)明顯。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，能源服務(wù)接口技術(shù)服務(wù)費和商家流水傭金，目前是團油APP主要的收入來源。

由于行業(yè)毛利率剛性約束及燒錢補貼營銷，商家流水傭金一直處于虧損狀態(tài)。同時，因合作平臺數(shù)量受限，接口技術(shù)服務(wù)費也一直未能覆蓋成本。

此外，公開資料顯示，團油屬于能鏈旗下。能鏈集團成立于2016年5月，擁有團油、能鏈智電、能鏈連鎖、能鏈物流、能鏈云，以及金融等業(yè)務(wù)。其中，能鏈智電通過并購方式完成上市。

不過值得注意的是，上半年能鏈智電凈虧損為為6.592億元，其中第二季度凈虧損就達到了5.652億元。

內(nèi)外壓力之下，對于團油而言，如何提高造血能力成為首要任務(wù)?；蛟诙嘀乜剂恐?，選擇貸款導流業(yè)務(wù)就成為流量變現(xiàn)方式之一。

而在一定程度上，團油也有著“得天獨厚”的優(yōu)勢。

近些年，在疫情反復、油價上漲及運費市場不景氣的綜合因素影響下，運輸行業(yè)遭遇了發(fā)展困境。而行業(yè)發(fā)展不利，影響最大的莫過于司機群體，面對高昂的運輸成本和微薄的收入，很多職業(yè)司機使用團油省錢是一個不錯的選擇。同時，他們也有一定的貸款需求。

由于團油用戶群體與消費金融領(lǐng)域客群重合度較高，作為平臺團油更應(yīng)該慎重引導司機群體。如此草率地為非持牌的殼公司（疑似為地下現(xiàn)金貸）提供導流服務(wù)，無異于把用戶置于風險之中。

對于平臺而言，這本是一次踐行企業(yè)愿景的機會，不想?yún)s變成了牟利的抓手。

商業(yè)底線不宜試探

公開資料顯示，團油曾經(jīng)還被媒體曝出虛假宣傳、提現(xiàn)設(shè)坎、誘導消費等一系列行徑。

據(jù)黑貓投訴平臺顯示，團油APP投訴量高達2116條，主要投訴內(nèi)容集中在團油標示價格與實際加油價格不符、虛假宣傳、退款困難、涉嫌欺騙消費者、誘導消費、優(yōu)惠券無法使用、隨意更改活動力度等。

而因涉嫌虛假宣傳，市場監(jiān)管總局曾就相關(guān)行政處罰進行對外公示。據(jù)悉，團油App涉及三次行政處罰，內(nèi)容包括：

“未為消費者提供對平臺內(nèi)銷售的商品或者提供的服務(wù)進行差評的途徑”“作虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳”，以及使用“虛假或無法驗證的統(tǒng)計資料進行宣傳”。

拿差評來說，團油APP內(nèi)設(shè)置的評價規(guī)則與標簽缺失對應(yīng)的中評和差評選項，導致用戶在使用過程中，無法對APP內(nèi)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)表達真實評價和反映相關(guān)問題，顯然剝奪了用戶的部分權(quán)利。

這并不是個案。更早之前，據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》發(fā)布的文章《加油站商家投訴被“綁架”，團油APP被指刷單沖業(yè)績》稱，“團油APP存在流水造假和暗自吃掉商家給消費者讓利的情況。”

據(jù)悉，團油對業(yè)務(wù)員有考核績效，要求每個月每個加油站有3000元的流水，因為沒有客流，團油的業(yè)務(wù)員經(jīng)常用加油站老板自己的錢刷單完成業(yè)績。

除此之外，團油還深陷地域歧視丑聞，曾因“客服回應(yīng)能鏈集團不招河南人”登上熱搜。

今年9月7日，河南一男子在某平臺上給獵頭公司投簡歷時，被對方以“企業(yè)不要河南戶籍的員工”回絕。對此能鏈集團旗下團油平臺客服回應(yīng)稱，公司招聘從來不存在地域限制。

但涉事廣州某人力資源公司回應(yīng)稱，該應(yīng)聘要求為企業(yè)告知的規(guī)定，確實有部分企業(yè)在招聘時有地域要求。

眼下，不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)都在承受著大小不一的發(fā)展壓力，無論是短期、還是長期，企業(yè)均在為生存而奮力一搏，為此，企業(yè)可能正為了應(yīng)對挑戰(zhàn)而調(diào)整戰(zhàn)略、規(guī)劃、甚至價值觀，以此求活。

即便如此，但價值觀作為企業(yè)得以安身立命的根本，是一個企業(yè)本質(zhì)的和持久的一整套原則，是不可以向企業(yè)的財務(wù)收益和短期目標妥協(xié)的。堅守底線，才能遠行致遠。

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