消費信貸或迎“井噴式”發展

消費信貸或迎“井噴式”發展

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貸款產品大體分為抵押貸款與信用貸款兩種，而信用貸款主要指消費信貸。經濟下行刺激消費市場需求，我認為消費信貸或將迎來“井噴式”發展。

經濟下行，消費有待提振

2023年以來，受全球經濟衰退預期影響，中國外需不斷縮減，加上內需萎靡不振，中國經濟面臨下行壓力——2023年上半年，M2不斷增多，但CPI、PMI、PPI等重要經濟數據卻持續低迷，同時居民存款也在不斷增多，表明M2投放的錢并沒有真正流向實體經濟，而是空轉至居民存款中。

為什么會出現這種極端現象呢？歸根結底還是因為乏力導致內需萎縮！因此，擴大內需與刺激消費勢在必行。但由于經濟低迷就業形勢嚴峻，在收入無法保障情況下，老百姓即使想消費都不敢也消費不起，因為老百姓手上沒有錢。

助力消費，信貸市場需求旺盛

為打消老百姓顧慮，讓老百姓放心大膽地去消費，央行先行全面降息，讓銀行讓利于企業與老百姓，真正做到為企業與老百姓減負。對于老百姓來說，房貸利息是家庭主要的一項支出，而貸款利率下調后意味著家庭開銷減少了，那么手上的錢也多了起來，老百姓手上有錢了自然也會放心大膽地去消費。

央行全面降息后，貸款利息將會隨之下降，這有利于刺激老百姓的貸款需求。根據中國人民銀行日前公布的5月金融統計數據報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續恢復，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環比增長0.42%。

除了日常生活所需，不少人還借助貸款升級消費，把生活打理得更加豐富。在北京工作的90后郝女士說，平時自己剛性支出不少，遇到想買的大件商品時，她更傾向選擇線上分期付款，“這樣開支壓力會小一些。”

消費信貸除了用于日常消費，還可用于房屋裝修、旅行等消費。目前，發放消費信貸的金融機構主要包括商業銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯網平臺等。其中，銀行發放貸款的額度相對較高，在20萬元至30萬元不等，相應的貸款規模占比最高、產品利率更優惠;消費金融公司覆蓋人群較多，已累計服務近7.9億人次;互聯網平臺則在嵌入消費場景方面有更多優勢。

不過，消費信貸市場旺盛背后我們還需要做好風險把控。一方面需要把控授信尺度，過分授信導致過度負債，不僅損害消費者利益，最終也將損害金融機構利益，影響整個行業穩健發展；另一方面需要嚴把資金去向，需要謹防消費信貸資金流入房產、股市等資本市場。

綜上，經濟下行刺激消費市場需求，消費信貸或將迎來“井噴式”發展，但需要做好風險把控。

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